Ιδιωτική Ασφάλεια Υγείας - Αξίζει;

Η ασφάλεια υγείας τα τελευταία χρόνια έχει περάσει από το στάδιο της «προαιρετικής επιλογής» σε προτεραιότητα για πολλά ελληνικά νοικοκυριά. Η αυξημένη πίεση στο δημόσιο σύστημα υγείας, το κόστος των ιδιωτικών υπηρεσιών και η γενικότερη αβεβαιότητα γύρω από απρόβλεπτα ιατρικά έξοδα οδηγούν όλο και περισσότερους πολίτες να επανεξετάσουν τη στάση τους απέναντι στην ιδιωτική ασφάλιση.

Παρότι η Ελλάδα εξακολουθεί να βρίσκεται χαμηλά σε επίπεδο ασφαλιστικής κάλυψης σε σχέση με άλλες ευρωπαϊκές χώρες, τα τελευταία στατιστικά δείχνουν ξεκάθαρα ότι η αγορά ασφάλειας υγείας βρίσκεται σε φάση ανάπτυξης.

Η ασφαλιστική εικόνα στην ελληνική αγορά

Τα πιο πρόσφατα οικονομικά στοιχεία δείχνουν αύξηση στα ασφαλιστικά συμβόλαια ζωής και υγείας, με ετήσιο ρυθμό ανάπτυξης κοντά στο 9%. Αυτό πρακτικά σημαίνει ότι ολοένα και περισσότεροι πολίτες επιλέγουν να ασφαλιστούν, είτε με ατομικά συμβόλαια υγείας είτε μέσω ομαδικών προγραμμάτων.

Την ίδια στιγμή, η συνολική ασφαλιστική αγορά στη χώρα παρουσιάζει σταθερή ανοδική πορεία, γεγονός που υποδηλώνει αυξημένη εμπιστοσύνη προς τον θεσμό της ιδιωτικής ασφάλισης, έστω και σταδιακά. Παρ’ όλα αυτά, η διείσδυση της ασφάλειας υγείας παραμένει χαμηλή σε σύγκριση με τον ευρωπαϊκό μέσο όρο.

Δημόσια και ιδιωτική δαπάνη υγείας: τι δείχνουν τα δεδομένα

Ένα από τα πιο ενδιαφέροντα, αλλά και ανησυχητικά, στοιχεία είναι η σχέση μεταξύ δημόσιας και ιδιωτικής δαπάνης για την υγεία στη χώρα. Στην Ελλάδα οι συνολικές δαπάνες για την υγείας ανά κάτοικο είναι χαμηλότερες από τον μέσο όρο του ΟΟΣΑ και οι Έλληνες πολίτες καλούνται να πληρώνουν από την τσέπη τους μεγαλύτερο ποσοστό του κόστους συγκριτικά με τα υπόλοιπα κράτη μέλη.

Στην πράξη αυτό σημαίνει ότι, χωρίς μια ιδιωτική ασφάλεια υγείας, ένα σημαντικό μέρος των εξετάσεων, των επισκέψεων σε γιατρούς ή ακόμη και της νοσηλείας επιβαρύνει άμεσα τον οικογενειακό προϋπολογισμό.

Παρά τη σημασία της, η ιδιωτική ασφάλιση υγείας δεν αποτελεί ακόμη αυτονόητη επιλογή. Έρευνες δείχνουν ότι μόνο ένα μικρό ποσοστό των εργαζομένων διαθέτει ιδιωτικό πρόγραμμα υγείας, εκτός αν αυτό παρέχεται μέσω εργοδότη (ομαδικά προγράμματα).

Για πιο λόγο ο Έλληνας δεν επιλέγει ιδιωτική ασφάλεια υγείας

Οι βασικοί λόγοι που αναφέρουν οι πολίτες σχετίζονται κυρίως με το κόστος και την αβεβαιότητα γύρω από τις παροχές. Συγκεκριμένα, συχνά αναφέρονται:

• ο φόβος για αυξήσεις στα ασφάλιστρα με την πάροδο των ετών
  
  
• η έλλειψη σαφούς πληροφόρησης για το τι πραγματικά καλύπτεται (ψιλά γράμματα)
  
  
• η ανησυχία για τις διαδικασίες αποζημίωσης
  
  
• η πεποίθηση ότι το δημόσιο σύστημα αρκεί, μέχρι να προκύψει σοβαρό περιστατικό

Αυτό έχει ως αποτέλεσμα πολλοί να εξετάζουν την ασφάλεια υγείας μόνο όταν προκύψει ανάγκη, οπότε και το κόστος είναι συχνά υψηλότερο.

Γιατί αυξάνονται τα ασφάλιστρα υγείας

Τα τελευταία χρόνια παρατηρείται έντονη συζήτηση γύρω από τις αυξήσεις στα προγράμματα υγείας. Οι αυξήσεις αυτές δεν είναι τυχαίες και σχετίζονται άμεσα με το πραγματικό κόστος παροχών.

Οι βασικοί παράγοντες που επηρεάζουν τα ασφάλιστρα είναι:

• η αύξηση του κόστους ιατρικών πράξεων και νοσηλειών
  
  
• η συχνότερη χρήση ιδιωτικών νοσοκομείων και διαγνωστικών κέντρων
• οι αποζημιώσεις που ξεπερνούν τα αρχικά αναλογιστικά δεδομένα
  
  
• η γήρανση του πληθυσμού και η αύξηση χρόνιων παθήσεων

Για τον λόγο αυτό, έχουν ξεκινήσει πρωτοβουλίες ώστε να υπάρχει μεγαλύτερη διαφάνεια στις ετήσιες αναπροσαρμογές, με δείκτες που βοηθούν τους ασφαλισμένους να κατανοούν καλύτερα πώς και γιατί αλλάζει το κόστος.

Τι προσφέρει ουσιαστικά η ασφάλεια υγείας

Πέρα από τους αριθμούς, η πραγματική αξία της ασφάλειας υγείας φαίνεται όταν προκύψει ένα απρόβλεπτο περιστατικό. Ένα ολοκληρωμένο πρόγραμμα μπορεί να λειτουργήσει συμπληρωματικά προς το δημόσιο σύστημα και να μειώσει σημαντικά την οικονομική επιβάρυνση. Στην πράξη, η ασφάλεια υγείας προσφέρει:

• κάλυψη εξόδων νοσηλείας και χειρουργείων
• πρόσβαση σε ιδιωτικές δομές χωρίς μεγάλες αναμονές
  
  
• οικονομική προστασία από υψηλά και απρόβλεπτα κόστη
  
  
• μεγαλύτερη αίσθηση σιγουριάς για τον ασφαλισμένο και την οικογένειά του

Αξίζει τελικά μια ιδιωτική ασφάλεια υγείας;

Η ασφάλεια υγείας στην Ελλάδα βρίσκεται σε μεταβατικό στάδιο. Η χαμηλή “ασφαλιστική κουλτούρα” των Ελλήνων συνυπάρχει με τις αυξανόμενες ανάγκες και τις υψηλές ιδιωτικές δαπάνες. Τα στατιστικά δείχνουν ότι όλο και περισσότεροι πολίτες τείνουν να αναγνωρίζουν τη σημασία της πρόληψης και της οικονομικής προστασίας.

Σε ένα περιβάλλον όπου το κόστος της υγείας αυξάνεται και η πρόσβαση στις υπηρεσίες δεν είναι πάντα άμεση, η ιδιωτική ασφάλιση δεν αντικαθιστά το δημόσιο σύστημα, αλλά μπορεί να λειτουργήσει ως ουσιαστικό συμπλήρωμα. Για πολλούς, δεν αποτελεί πλέον πολυτέλεια, αλλά μια επιλογή με μακροπρόθεσμη αξία.